가입이 필수지만 자동차 보험을 처음 가입하시는 분들의 경우 어떤 보험을 어떻게 가입해야 할지 궁금하고 난감한 것이 참 많습니다. 자동차 보험 가입 시 꼭 알아봐야 할 유용한 팁! 지금 알아보겠습니다.
1. 자동차 보험을 왜? 가입해야 하는가?
자동차를 운전하기 위해서는 의무적으로 책임보험을 가입해야 합니다. 그리고 선택적으로 가입하는 종합보험이 있습니다. 자동차 보험은 어떻게 가입하는지 그리고 어떤 특약을 넣는지에 따라 보상과 보험료에 많은 차이가 발생합니다.
여기서 책임보험은 내가 아닌 상대방을 위해 가입하는 보험으로 선택이 아니라 의무적으로 가입해야 합니다. 이를 위반하고 책임보험을 가입하지 않고 운전을 할 경우 과태료를 납부해야 합니다.
교통사고 발생 시 피해를 본 사람과 피해차량의 보상을 부담해야 합니다. 이를 위해 책임보험 안에는 반드시 대인배상과 대물보상이 포함되어야 합니다.
보편적으로 보험에서 보장이 되는 금액은 대인배상의 경우 최고 1억 5000만 원, 대물 보상의 경우 최고 2000만 원까지 입니다. 따라서 책임보상만 가입한 상태라면 나머지 피해액은 본인이 부담해야 합니다.
최근에는 고가의 차량을 운전하는 사람이 많습니다. 뿐만 아니라 교통사고 발생 시 사망 혹은 후유장애의 경우 수 억 단위로 보상을 해야 합니다. 때문에 선택이지만 사실 상 필수적으로 종합보험을 가입합니다.
2. 종합보험 알아보기
자동차 종합보함에서 중요한 것은 크게 5가지 입니다. 대인배상, 대물배상, 자기 신체사고, 자기 차량손해, 무보험 자동차 손해가 있습니다.
먼저 대인배상이란 자동차 사고 발생 시 피해를 입은 사람에 대해 보상하는 것을 말합니다. 대인배상의 경우 대인배상 1과 대인배상 2로 나누어집니다. 여기서 대인배상 1은 책임보험 안에 포함됩니다. 대인배상 2는 한도가 초과될 경우 (1억 5000만 원 이상일 경우) 그 부분에 대해서 추가적으로 보상해 주는 것입니다.
대인배상 2를 가입하실 때에는 보장한도를 무제한으로 (가능한 큰 금액으로) 선택하는 것이 좋습니다. 자동차 사고의 경우 일대일 사고뿐만 아니라 일대 다수 사고 발생이 빈번합니다. 예를 들어 버스와 추돌할 경우 혹은 터널에서 다중추돌 사고가 발생한 경우 등 여러 명의 사람이 동시다발 적으로 사망 혹은 부상을 입게 되면 보상한도가 부족할 수 있습니다.
자동차 보험의 대물배상은 자동차 사고로 피해를 입은 차량 또는 사물에 대해 보상해 주는 것을 말합니다. 책 인보험의 대물배상 한도는 2000만 원입니다. 사실 상 보상한도가 턱없이 적은 것입니다. 요즘 고가의 차량이 많기 때문에 대물배상의 한도는 최대로 하는 것이 좋습니다. 개인적으로 추천하자면 최소 5억 에서 최대 10억 한도를 추천합니다. (보험료의 차이가 별로 없습니다.)
자기 신체 사고란 사고를 당한 상대방이 아니라 사고를 낸 나를 보상해 주는 것을 말합니다. 내가 상대방에게 피해를 주었다 하더라도 차량뿐 아니라 사고를 낸 나도 다칠 수 있습니다. 이때 운전자인 나를 신체적으로 보상해 주는 것이 자기 신체사고입니다.
다만 자기 신체사고를 가입할 경우 보상한도와 병원비일수가 정해져 있기 때문에 아무리 내 과실로 인한 사고라도 감당하기 힘들 수 있습니다. 이런 경우 자동차 상해로 가입이 가능합니다. 자동차 상해로 가입할 경우 자기신체사고보장 보다는 포괄적으로 보장해 줍니다. 때문에 내가 사고를 낸 사람이라도 피해자 처럼 보상을 받을 수 있습니다.
(요약 : 자기신체사고 한도 O/ 자동차 상해 X → 자기신체사고 보다 자동차상해 보험료가 1~2만 원 정도 더 비쌉니다.)
자기 차량손해 흔히들 자차보험이라고 많이 이야기합니다. 보통 자차를 가입하는 이유는 내가 피해차량이라면 상대방에게서 보상을 받지만 사고차량(가해차량)이라면 당연히 내 과실이기 때문에 내 차에 대해서는 알아서 고처야합니다. 그 부분 때문에 본인부담금을 제외한 나머지를 자차로 처리하게 되는 것입니다.
자기 차량손해보험의 경우 보험료가 높은 특약입니다. 자동차 보험 가입 시 많은 사람들이 가장 많이 고민하는 보험이기도 합니다. 개인적으로 자기차량손해보험의 경우 운전을 잘 못하거나 고가의 차량을 운전하는 사람에게만 추천합니다.
(자차보험의 경우 단독사고 부분을 빼고 가입을 하게 되면 자차보험료의 약 40%가 절약하면서 일정 부분 보상을 받을 수 있습니다. 여기서 단독사고 제외란 담벼락을 박거나 겨울철 빙판에 미끄러져 가드레일을 박는 등의 사고를 말합니다.)
마지막으로 무보험 자동차 상해부분입니다. 이 보험은 내가 사고를 당했을 때 상대방이 책임보험이 없는 경우 내가 받은 피해를 보상받을 수 있는 보험입니다. 이 보험의 경우 최대로 한도를 늘려도 보험료의 차이가 적기 때문에 한도를 높게 가입하시는 것을 추천합니다.
3. 자동차 보험료를 줄이는 방법
자동차 보험료는 줄일 수 있으면 줄이는 것이 좋습니다. 자동차 보험료를 줄이는 첫번째로 블랙박스 유무 입니다. 차량에 블랙박스를 설치하면 초기에 비용이 들지만 장기적으로 보면 보험료도 할인이 되고 사고 발생 시 과실유무를 따지거나 사고비율을 따질 때도 매우 유리합니다.
마일리지 특약을 가입하면 주행거리에 따라 할인적용을 받을 수 있습니다. 마일리지 특약을 가입 시 정상적으로 보험료를 납부하고 만기 시 약정한 주행거리 안에 들어온다면 그 만큼 할인이 적용되어 돌려받습니다.
다이렉트 가입을 하면 저렴합니다. 모바일이나 PC로 가입하는 다이렉트 보험이 가장저렴합니다. 같은 다이렉트 보험이라도 전화를 걸어서 가입할 경우 조금 더 비쌉니다. 그리고 대리점 혹은 설계사를 통해 가입하는 자동차 보험이 가장 비쌉니다.
운전자 가입경력 대상자로 등록(보험가입경력인정자를)하면 할인됩니다. 운전자 범위에 따라 최대 2명 까지 운전경력을 추가할 수 있습니다. 차주가 배우자이고 보험 가입도 배우자 앞으로 가입해 있으면 배우자만 운전경력이 들어가게 됩니다. 추후 차를 같이 몰았던 다른 가족이 단독으로 자동차 보험을 가입하게 될 경우 신규 운전자로 봐서 보험료가 비싼 경우가 많습니다.
자동차 보험 가입 시 가입경력 대상자로 배우자나 가족을 등록해 두면 나중에 단독으로 자동차 보험 가입 시 가입경력을 인정받아 매우 저렴하게 자동차 보험 가입이 가능합니다.
(보험가입경력인정의 경우 보험사 홈페이지에서 보험가입 경력 인정 동의서를 받아서 팩스 혹은 문자로 사진을 찍어 전송하면 가입이 가능합니다.)
자녀할인 특약으로 할인이 됩니다. 현재 임신중이거나 어린 자녀가 있다면 자녀할인 특약을 통해 할인이 가능합니다. 태아부터 만 6세이하의 자녀가 있다면 최대 13%까지 할인됩니다.
4. 핵심 요약
1. 지기신체사고 보험보다는 자동차 상해보험이 좋다.
2. 자기차량 손해보험은 단독사고 빼고 가입하는 것을 추천.
3. 무보험 자동차 상해특약은 가능한 높은 설정으로 가입하는 것이 좋다. (비용 차이 거의 없음)
4. 블랙박스는 필수, PC나 모바일을 통해 다이렉트로 가입하자.
5. 그 외 참고하면 좋은 것들
법률비용특약
법률비용 특약은 나 때문에 발생한 사고 시 벌금, 형사합의비, 변호사 선임비를 보장해주는 특약입니다. 가입하는 이유는 민사 사고에 해당하는 일반적인 교통사고는 가입한 자동차보험에서 보상을 받을 수 있지만, 나의 중과실(중앙선 침범, 횡단보도 사고 등)로 인해 상대방이 죽거나, 심하게 다쳤을 땐 형사처분 대상입니다. 자동차보험에서 보장이 안 됩니다. 그래서 생겨난 보험이 운전자보험입니다.
운전자보험은 따로 보험사 상품으로 가입하는 것과 자동차보험에 추가로 넣는 법률 특약이 있습니다. 두 상품에 차이점이 있는데 이 부분은 보험사마다 다릅니다. 따로 알아보고, 둘 중 하나는 꼭 가입하시는 것을 추천합니다.
견인 거리 확대
자동차보험 가입 시 보통 긴급출동 서비스에 가입하면서 긴급견인서비스도 가입하게 되는데, 기본으로 가입하는 견인서비스의 견인 거리는 10km입니다. 그리고 10km 초과하면 1km마다 추가 비용을 내야 합니다. 장거리 운전을 많이 하시는 사람은 견인 거리 확대 특약을 가입하시는 걸 추천합니다.
보험료 할인 관련 정리
보험사마다 약간씩 다르지만 정해놓은 조건에 맞으면 보험료 할인을 받을 수 있습니다.
- 마일리지 특약-최대 35%로 되돌려받을 수 있음(적게 운전할수록 좋음)
- 블랙박스 장착- 최대 5% (블랙박스는 당연히 장착)
- 자녀 사랑 할인-최대 13% (만6세 이하 자녀 있으면 해당)
- T맵 안전운전 할인-최대 10%(티맵 목적지 설정 후 안전운전 점수 달성 시 할인)
- 차선이탈/전방 추돌 최대 5%
- 3년 연속 무사고 시 최대 20%
- 다이렉트 가입 시 평균 15%
- 자동차
착한운전마일리지
착한운전 마일리지란 운전면허를 소지한 사람이 교통법규를 위반하지 않고 사고를 내지 않겠다고 약속한 후 1년간 잘 유지하면 마일리지를 적립해 주는 제도입니다. (1년에 최대 10점이 쌓이고 자동차관련 벌점을 차감해 줍니다.)
신청 정부24 https://www.gov.kr/portal/service/serviceInfo/PTR000050215
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